Депутаты Госдумы решили ограничить максимальную долговую нагрузку на граждан. Депутатов волнует рекордная закредитованность населения. За первые 6 месяцев 2018 года долги россиян перед банками уже превысили 13,5 трлн рублей. Примерно 2 трлн рублей из них — это просроченная задолженность. Бороться с этим, по мнению парламентариев, можно только законодательными ограничениями.
Что случилось?
Государственная Дума решила ограничить доступ граждан к кредитам. Дело в том, что в настоящее время россияне сильно закредитованы. По данным экспертов, на 1 августа 2018 года объем задолженности физических лиц перед банками составляет 13,65 трлн рублей. При этом просроченная задолженность граждан перед банками превысила 2 трлн рублей. Из них 5,6 млн рублей это просроченная и уже взысканная в судебном порядке задолженность по кредитам и займам, в отношении которой уже открыты исполнительные производства о взыскании задолженности с физических лиц. И это почти на миллион рублей больше аналогичного периода прошлого года, сообщили в Федеральной службе судебных приставов. Отмечается, что переданная приставам на принудительное исполнение сумма долгов граждан перед банками «сравнима с объемом годового бюджета Москвы или объемом бюджета десятилетней федеральной космической программы».
Поэтому Комитет Госдумы по финансовому рынку намерен разработать и уже этой осенью внести на рассмотрение нижней палаты российского парламента законопроект, ограничивающего долговую нагрузку на россиян. Председатель Комитета Анатолий Аксаков рассказал, что поправки будут внесены в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях».
Главное предложение депутатов будет состоять в том, что на погашение всех кредитов и займов российская семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. То есть, если все платежи по займам и кредитам в месяц превысят половину доходов семьи, в новых кредитах будет отказано на основании требований законов.
Долговая нагрузка граждан
Анатолий Аксаков объясняет, что 50% выплат пор кредитам от совокупного семейного дохода принято в мировой практике. Поэтому инициатива целиком и полностью направлена на защиту граждан от избыточной закредитованности. В мировой практике принято законодательное ограничение долговой нагрузки. Например, спо данным Банка России:
- в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от совокупного дохода семьи;
- в Канаде максимальная долговая нагрузка для ипотечных кредитов — 42%;
- в Израиле максимальный показатель долговой нагрузки — 50%.
Депутаты Госдумы уверены, что если семья отдает до 50% своего дохода на платежи по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии. В этом случае, по их мнению, долг не кажется неподъемным и даже потеря одним из членов семьи работы позволит своевременно вносить платежи, считают . Но специалисты им в этом возражают. Ведь, если работают два члена семьи, то заработок одного из них, как раз и может составлять те самые 50% от дохода. Кроме того, по информации бюро кредитных историй «Эквифакс», в настоящее время граждане, в среднем тратят на выплату кредитов около 40% дохода. И именно это, по мнению экспертов, комфортный уровень нагрузки, и даже меньше — до 35% от совокупного дохода семьи. Долговую нагрузку до 50% эксперты считают всего лишь преемлимой. Кроме того, по мнению экспертов, в вопросе оптимальной долговой нагрузки многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, поэтому законодательное ограничение является избыточным.
В свою очередь, банки опасаются, что если ввести такие ограничения, то это окажет стимулирующее воздействие на рынок «теневого банкинга». ведь, если человек нуждается в деньгах, но уже тратит на погашение займов 51–52% дохода семьи, и ему откажут в кредите в банке, он будет вынужден обратиться за деньгами к «черным кредиторам».
Ограничения от Центробанка
Финансовый регулятор, как и депутаты, намерен бороться с закредитованностью граждан. У Центробанка для этого есть свои методы. Он намерен обязать банки учитывать долговую нагрузку клиентов при выдаче им необеспеченных кредитов. Ведь рост кредитования бедного населения уже официально признан ЦБ РФ системным риском. С 1 сентября 2018 года финансовый регулятор уже опубликовал Указания, которыми ограничил выдачу банками необеспеченных потребительских кредитов, путем повышения для них коэффициентов риска.
